孙秀华保险网

新华保险
保险岛钻石顾问

扫一扫二维码
查看微站

首页>保险资讯>苏大强患上老年痴呆 买了保险如何赔?

苏大强患上老年痴呆 买了保险如何赔?

2020-01-15 12:50:44 分类:保险知识    

  昨晚《都挺好》迎来大结局,喜欢折腾作妖的苏大强不再排斥女儿,和女儿一起住,开始和善的与女儿相处,得知自己患上了阿兹海默症,立遗嘱分了家产。在经历种种波折之后,一家人的陈年积怨破冰,活成了相亲相爱的一大家子。

  剧情结尾苏大强的扮演者倪大红老师,生动演绎出一个患上阿兹海默症的老人的形象,带走观众不少眼泪,令人动容。今天我们这篇文章就来给大家认识一下阿兹海默症和相关保险赔付领域的知识。

  

  “眼看着他,把我一点点忘记”

  在知乎上,看到各种各样网友讲述自己的亲人患上关于阿兹海默症的留言:

  “虽然你忘了我,但我没有忘了你:@jessica

  “我是你女儿吗?”“不是…”“知道夏蕾是谁吗?”“不认识…”“夏桦呢?”“不知道是谁…”那您也不知道夏文惠是谁吧?”“……不知道”“汪秀琴是谁您知道吗?”“汪秀琴是我啊”

  汪秀琴是我八十六岁的姥姥,夏文惠是我的姥爷,夏蕾、夏桦分别是我的母亲、小舅,问话的是我二姨,姥姥刚刚斩钉截铁地告诉她自己不认识这个女儿。

  从姥姥出现阿尔茨海默症的症状开始,这种对话出现的频率越来越高。虽然免不了一些伤感,但我们全家人一直以非常积极乐观的态度面对姥姥的病情。

  在不远的将来,她或许会连自己也忘记。我妈妈刚刚突然问我:“要是我以后也像你姥姥一样怎么办呢?如果我连你也忘记了可怎么办?”如果真有那么一天,没关系,至少我会永远记得你。

  在沮丧中坚持前行@大古

  妈妈是阿尔兹海默症早期患者,还好发现得比较早,目前用“美金刚”控制病情发展。并没有出现严重的不认识人的情况,但是有些亲戚朋友她已经开始淡忘,原本熟悉的人,现在说起,她只会摇头说不知道。

  情绪变化上也很明显,有时候分不清梦境和现实,总会把一些我并没有做过说过的事,认为是我做的,无论我怎么安慰怎么解释,她都不信。

  阿尔兹海默症的医药研究屡屡受阻,现在市面上的对症药物还是世纪初上市的,只能眼看着她向阿尔兹海默症的深渊靠近,却又无能为力。我们全家都在沮丧中始终坚持前行。

  

  全球每三秒钟就有一个新增阿尔兹海默症

  阿尔茨海默病俗称老年痴呆症。阿尔兹海默症(AD)是一种伴随年龄增长而出现的一种慢性神经衰退疾病,是老年性痴呆最常见的疾病种类,约占痴呆病因的60-70%。

  阿兹海默症也被称为最昂贵的疾病。除了需要高昂的药物费用,还需要雇佣专业保姆护理,家属可能还需留守一人全天候照顾,避免患者出门走失、与人冲突、发生伤害意外等。

  据国际阿尔兹海默症协会发布的报告,每三秒种,全世界就会增加一名阿尔兹海默病患者。到2050年,这个数字将达到1.3亿。

  人人可能患上的阿兹海默症

  1901年,德国人阿尔茨海默在自家精神病院观察到了一名51岁的女性患者奥古斯都(Auguste Deter),种种诸如短期失忆等奇怪症状,阿尔茨海默不知道该如何帮助阿古斯都,但是他一直在照顾看护她,直到阿古斯都1906年去世。阿古斯都就是第一位被诊断为老年痴呆症的患者。

  阿尔茨海默发现了她的大脑中存在两种异常情况:淀粉样蛋白斑和神经原纤维缠结,这两种物质成为后来人们判断老年痴呆的标志物。

  阿兹海默症起病缓慢或隐匿,前期最明显的缺陷是失忆,难以记住最近发生的事和无法吸收新资讯。慢慢地学习与记忆障碍会愈见明显,病患可能变得无法认得亲近的家属,发展至完全依赖照护者,语言能力退化至简单的词语甚至仅有单字,最后完全失去谈话能力,无法独立进行任何事务,肌肉质量和行动能力退化至长期卧床,也无法自行进食。

  世界范围内不同国家的流行病学研究都证实阿尔茨海默症的发病率和患病率随着年龄增长而升高。研究的结果显示,在60岁以后,阿尔茨海默症的发病率每10年会增高一倍。到90岁以后,发病率会达到50%。这意味着,所以只要活的足够长,都有可能得这个病,得这个病的概率越来越大。

  中国是全球阿尔茨海默症患者人数最多,也是增速最快的国家之一。国家卫计委去年发布的数据显示,随着中国人口老龄化的加剧,老年期痴呆患病率总体呈上升趋势。研究结果显示,在65岁及以上人群中,老年期痴呆患病率为5.56%,高于1987年以来部分地区调查结果。

  中国患者多,但是就诊率低。最新统计显示,中国轻度患者就诊率仅14%,重度痴呆患者的就诊率也只是34%。中国阿尔茨海默病患者中,有49%的病例被误认为是自然老化现象,仅21%的患者得到规范诊断、19.6%接受了药物治疗。

  阿尔茨海默症至今无法根治

  然而目前,尚无特效药物能彻底根治AD,现有药物只能达到改善脑血流量,促进脑认知功能恢复的作用,主要有胆碱酯酶抑制剂、NMDA拮抗剂以及脑代谢改善药。

  为了攻克这个病症,诸多大型制药公司均针对AD的治愈推出了新药研发项目。

  根据药明康德(行情603259,诊股)统计,截止2018年6月31日,阿兹海默病领域共有201项新药临床试验研究,处于1期的有54项试验,包括46个小分子药和8个生物药;处于2期的有108项试验,包括101个小分子药和7个生物药;处于3期的有39项试验,为39个小分子药(注:有些药物可能同时进行多个试验)。

  美国药品研究与制造商协会(PhRMA)近日发布报告指出,尽管已付出了巨大的科学努力,截至目前仅有6种阿尔茨海默病(AD)药物获美国FDA批准上市(分别为:1993年批准他克林;1996年批准多奈哌齐;2000年批准卡巴拉汀;2001年批准加兰他敏;2003年批准盐酸美金刚;2014年批准美金刚/多奈哌齐复方制剂),所有这些药物没有一种能够阻止或者延缓AD病情的进展。

  而考虑到研发费用高昂、进展缓慢,放弃研究的也大有人在。2018年1月,辉瑞宣布关闭其AD和帕金森症药物研发,罗氏的新药也宣布在临床阶段失败。

  03

  患上了阿尔兹海默症,保险赔付吗?

  1、阿兹海默症被纳入银保监会制定25种重疾保障中

  虽然阿兹海默症目前没有彻底根治的治疗手段,但是患上了阿兹海默症并不代表患者就宣判了死期,一般及早诊断和正确照护以延缓发病进程,是最有效的应对方法。它的病程一般可以分为以下三个阶段:

  第一阶段(1-3年)轻度痴呆期。患者记忆减退,对近期发生的事情遗忘突出,即逆行性记忆衰退;判断能力下降,难以处理复杂的问题。

  第二阶段(2-10年)中度痴呆期。患者远近记忆(近期、远期所发生的事情)严重受损;不能独立进行室外活动,读写困难;情感由淡漠变为急躁不安,常走动不停,可见尿失禁。

  第三阶段(8~12年)重度痴呆期。患者已完全依赖照护者,记忆严重丧失,仅存片段的记忆;日常生活不能自理,大小便失禁,常年卧床不起;有强握、摸索和吸吮等原始反射,最终昏迷,一般死于感染等并发症。

  长期照顾阿兹海默症患者费用惊人,早期可能是家人放弃工作来照料,中后期专人照料,或者送至专业机构,费用负担很大。

  但好在是重疾险中的常规25种重疾保障中,就有阿尔茨海默病,它是按照银保监会制定的使用规范来确定的,阿尔茨海默病在重疾险中的赔付要求为:自主生活能力完全丧失,无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的给予理赔,具体的六项基本日常生活活动主要有:

  (1)穿衣:自己能够独立穿衣及脱衣;

  (2)移动:自己独立从一个房间到另一个房间;

  (3)行动:自己独立上下床或上下轮椅;

  (4)如厕:自己独立控制进行大小便;

  (5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;

  (6)洗澡:自己独立进行淋浴或盆浴。

  只要符合这个规定,就可以一次性得到赔付保额。在这里截取市场上某款重疾险有关于阿尔茨海默症条款的规定,如下图:

  

  复星星悦重疾险部分条款

  

  阿尔茨海默病明确需要求达到无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

  2、部分重疾产品将病症前期纳入轻中症的赔付标准

  但前面也说到过,阿尔茨海默病的病程有三个阶段,而处在阿尔茨海默症病程的第一和第二阶段,则意味着自主生活能力尚未完全丧失,可能达不到无法独立完成三项或三项以上的日常活动,因此难以符合重疾赔付条件。

  但是现在不少重疾险已经将第一或第二阶段纳入轻症或中症的赔付范围中了;例如长生人寿的长生福将无法达到无法独立完成六项基本日常生活活动中的二项纳入中症的赔付标准,而瑞泰人寿多倍宝宝少儿重疾险将其纳入轻症赔付标准中。

  

  长生人寿长生福部分条款【中症疾病种类表-5】

  瑞泰人寿多倍宝宝少儿重疾险【轻症疾病定义-18】

  3、不是所有产品条款都是一致的,投保前一定要仔细阅读

  不要以为所有的重疾产品都按照保监会的规范要求,各家的条款都会一致。有的保险公司还会在条款合同中加上一个年龄限制,比如工银安盛御享人生条款中"只对被保险人在70周岁前被确诊患有阿尔茨海默病承担保险责任"。

  工银安盛御享人生

  也就是说,必须得在70岁前发病才能理赔。但事实上,人们越是年龄大,阿尔茨默海的发病机率也越大,尤其在70岁以后,发病率会更高。

  所以大家在配置重疾险时候一定要仔细阅读条款或者找专业的保险人士咨询,尽量选择没有发病时间限制条件或者早期就包含轻中症赔付条款的产品!

相关资讯